「売上はまだ大きくないけど、カードやPayPayで払いたいと言われる」——個人事業主にとってキャッシュレス決済は、お客さんを逃さないための必須の道具になりつつあります。
ただし売上が小さいうちは、手数料の安さより「固定費がかからないこと」が大事な場合もあります。この記事では、個人事業主に合う決済サービスを5つに絞り、1年目と2年目のコストまで比べました。
結論：迷ったらこの3つから選べばOK
すぐ・安く始めたい
Square
リーダー4,980円・月額0円・最短申込当日から決済
長く使って手数料を下げたい
stera pack light
カード1.98%〜・月額0円
端末代も0円にしたい
Airペイ
カードリーダー0円・月額0円
個人事業主がキャッシュレス決済を選ぶ5つのポイント
① 月額費用（売上が少ない月も払う固定費）
月額がかかるサービスは、売上が少ない月でも費用が出ていきます。売上が安定するまでは月額0円のサービスが安心です。
② 端末代（最初にかかるお金）
端末は0円〜4万円ほどと、サービスで大きく違います。手元のスマホやiPadを使えるサービスなら、初期費用を抑えられます。
③ 決済手数料（売上が増えるほど効いてくる）
売上が増えると、手数料の差が固定費の差より大きくなります。1年後の売上もイメージして選びましょう。
④ 申し込みから使えるまでの期間
開業日やイベントに間に合わせたいなら、審査の速さも大事です。サービスによって最短当日〜2か月と差があります。
⑤ 入金の早さと振込手数料
個人事業主は手元のお金が少ないことも多いもの。入金回数が多く、振込手数料が無料のサービスだと資金繰りが楽になります。
個人事業主向けキャッシュレス決済5選 比較表
2026年11月時点の公式情報をもとに、5サービスを比較しました。
| サービス | カード手数料 | 端末代 | 月額 | 使えるまで | 入金 |
|---|---|---|---|---|---|
| Square | 2.5% | 4,980円〜 | 0円 | 最短申込当日 | 最短翌営業日 振込手数料0円 |
| stera pack light | 1.98%〜 | 39,600円 | 0円 | 審査 約1週間〜2か月 | 月2回 or 月6回締め （他行は振込220円） |
| Airペイ | 3.24% （条件付きで2.48%） | 0円 （iPad/iPhoneは別途） | 0円 | 審査 通常3日程度 | 最大月6回 振込手数料0円 |
| STORES 決済 | フリー 2.48% スタンダード 1.98%〜 | フリー 27,720円 スタンダード 無料貸出 | フリー 0円 スタンダード 3,300円 | 最短4営業日 | 最短翌々日（手動） 10万円未満は200円 |
| PayPay | QRのみなら対象外 （PayCASで2.20%〜） | 0円 | QRのみ0円〜 | QRは最短当日 | 月末締め無料 （早期は有料） |
※Square・STORES 決済の手数料は年間キャッシュレス決済額3,000万円未満の場合。stera pack lightは小規模事業者向けの料率。PayPayのQR決済は1.60〜1.98%（税別）。審査期間は各社公式の目安です。
月商30万円の場合の1年目・2年目のコスト（試算）
売上がすべてVisa・Mastercardのカード払いだった場合の、手数料＋月額（1年目は端末代も含む）の合計です。
| サービス | 毎月のコスト | 1年目（端末代込み） | 2年目 |
|---|---|---|---|
| Square | 7,500円 | 94,980円 | 90,000円 |
| stera pack light | 5,940円 | 110,880円 | 71,280円 |
| STORES 決済（スタンダード） | 9,240円 | 110,880円 | 110,880円 |
| Airペイ | 9,720円 | 116,640円 | 116,640円 |
| STORES 決済（フリー） | 7,440円 | 117,000円 | 89,280円 |
※振込手数料、スマホ・iPadの購入費は含みません。Airペイは条件を満たすと2.48%になります。
各サービスの特徴と向いている人
Square：すぐ・安く始めたい人に
リーダー4,980円とスマホがあれば始められ、最短申込当日から決済を開始できます。月額0円、三井住友銀行・みずほ銀行なら翌営業日入金で、振込手数料もかかりません。
▶ 関連記事：Square リーダーとは？
stera pack light：長く使って手数料を下げたい人に
カード手数料1.98%〜で、月額はずっと0円。個人事業主の契約にも対応しています。端末代39,600円はかかりますが、2年目以降は5サービスの中で最も安くなります。
▶ 関連記事：stera pack light徹底解説
Airペイ：端末代もかけたくない人に
カードリーダーが0円、月額も振込手数料も0円。持っているiPadやiPhoneで始められるので、初期費用をほぼゼロにできます。審査は通常3日程度です。
▶ 関連記事：Airペイの中小企業向けプラン解説
STORES 決済：売上に合わせてプランを変えたい人に
月額0円のフリープランで始めて、売上が増えたら手数料1.98%のスタンダードプラン（月額3,300円・端末無料）に切り替えられます。申し込みから最短4営業日で使えます。
▶ 関連記事：STORES決済の中小企業向けプラン解説
売上が増えてきたら、月額0円のまま手数料1.98%〜で使えるstera pack lightも候補になります。
PayPay：まずはQR決済だけ始めたい人に
QRコード決済なら端末不要・月額0円のプランもあり、最短当日から使えます。手数料は1.60〜1.98%（税別）と低めです。
▶ 関連記事：PayCAS Mobileの手数料・料金を徹底解説
カード決済も受けたいなら、リーダー4,980円・月額0円で始められるSquareがおすすめです。
働き方タイプ別のおすすめ
| 働き方 | おすすめ | 理由 |
|---|---|---|
| 出張・訪問型（出張整体、修理など） | Square | 小型リーダーとスマホでどこでも決済 |
| イベント・マルシェ出店 | Square／PayPay | 持ち運びやすく、出店日だけ使っても固定費0円 |
| 小さな店舗を構えている | stera pack light | 長く使うほど手数料の安さが効く |
| 副業・週末だけ営業 | Airペイ／PayPay | 端末代・月額0円で、使わない月の負担なし |
| ネット販売もしている | STORES 決済 | 店頭とネットショップをまとめて管理できる |
よくある質問
Q. 個人事業主でも申し込めますか？
A. 多くのサービスで申し込めます。たとえばstera pack lightは個人事業主の契約に対応しており、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類で申し込めます。必要書類はサービスや業種によって違うので、申込画面で確認しましょう。
Q. 申し込みからどのくらいで使えますか？
A. 公式の目安では、Squareは最短申込当日、Airペイは審査に通常3日程度、STORES 決済は最短4営業日、stera pack lightは審査に約1週間〜2か月です。開業日に間に合わせたいなら早めに申し込みましょう。
Q. 売上がない月も費用はかかりますか？
A. 月額0円のサービス（Square・stera pack light・Airペイ・STORES 決済フリープラン・PayPay制限プラン）なら、決済がなければ費用はかかりません。STORES 決済のスタンダードプランは月額3,300円がかかります。
Q. 決済手数料は経費になりますか？
A. 「支払手数料」として経費にできます。詳しくは税理士さんや税務署に確認してください。
まとめ：今の売上と1年後の売上で選ぼう
個人事業主のキャッシュレス決済は、今の売上と、1年後にどれくらいになりそうかで選ぶのが近道です。
- すぐ・安く始めたい → Square
- 長く使って手数料を下げたい → stera pack light
- 端末代も0円にしたい → Airペイ
- 売上に合わせてプランを変えたい → STORES 決済
- まずはQR決済だけ試したい → PayPay
どのサービスも申し込みは無料です。気になるサービスの公式ページで、最新の料金とキャンペーンを確認してみてください。
※本記事の料金・審査期間は2026年11月2日時点の各社公式情報をもとにしています。最新情報は各公式サイトでご確認ください。
