結論｜デメリットはほぼ対処できる
※この記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。
- ①月額0円で売上が少ない月も固定費ゼロ
- ②端末4,980円、スマホのタッチ決済なら0円
- ③三井住友・みずほ銀行なら翌営業日入金
- ④即時入金（1.5%）で当日の資金も確保
- ⑤契約期間・解約金がない
- ①手数料2.5%〜3.25%は売上から引かれる
- ②その他の銀行は週1回の入金
- ③電子マネー・QRは3.25%
- ④分割払いには対応していない
- ⑤現金の管理は残る
- 手数料
- 低い料率（2.5%など）に申し込む
- 入金の遅さ
- 毎日入金・即時入金のサービス
- 初期費用
- 4,980円の端末かスマホのタッチ決済
- 管理の手間
- 売上の自動集計・会計ソフト
デメリットの多くは「どのサービスを選ぶか」で変わります。売上が少ないうちは月額0円・解約金なしのサービスを選べば、損をする心配はほとんどありません。
6つのデメリット｜手数料・入金・初期費用など
個人事業主がキャッシュレス決済を入れるときに感じやすいデメリットは、次の6つです。
- 1. 決済手数料がかかる
- 売上の2〜3%ほどが手数料として引かれ、利益が減る。
- 2. 入金まで時間がかかる
- 売上が口座に入るまで数日〜半月かかるサービスもある。
- 3. 初期費用がかかる
- 端末代やiPad・プリンター代が必要な場合がある。
- 4. 現金の管理はなくならない
- 現金で払うお客さまもいるため、両方の管理が必要。
- 5. 端末の故障・通信トラブル
- 端末や電波の不調で決済できないことがある。
- 6. 会計の処理が増える
- 手数料の記帳や、入金と売上の照合が必要になる。
とくに影響が大きいのは1の手数料と2の入金です。どちらもサービスによって差が大きいので、申し込む前に比べておくことが大切です。
会計中に端末が動かないと、ほかのお客さまを待たせてしまいます。スマホのタッチ決済を予備にしておくなど、トラブル時の手順を決めておくと安心です。
手数料の考え方｜いくらかかる？経費になる？
手数料は「売上×料率」で決まります。Squareの料率（カード2.5%、電子マネー・QR 3.25%）で、月のキャッシュレス売上ごとの手数料を計算しました。
| 売上 | カード2.5% （月） | カード2.5% （年） | 電子マネー 3.25%（月） |
|---|---|---|---|
| 月10万円 | 2,500円 | 30,000円 | 3,250円 |
| 月20万円 | 5,000円 | 60,000円 | 6,500円 |
| 月30万円 | 7,500円 | 90,000円 | 9,750円 |
| 月50万円 | 12,500円 | 150,000円 | 16,250円 |
※Squareの決済手数料は不課税。カード2.5%は中小企業向けの条件を満たす場合（管理画面からの申込みが必要）。
月20万円のカード売上なら手数料は月5,000円です。決済手数料は事業の経費（支払手数料など）として計上できるので、所得税の計算では売上から差し引かれます。
手数料分を価格に上乗せしてもいい？タップで開く
カードで払うお客さまだけに手数料分を上乗せすることは、多くの決済サービスの規約で禁止されています。上乗せではなく、全体の価格設定の中で手数料を見込んでおくのが一般的です。
現金のコスト｜見えにくい手間と費用
現金は手数料がかからないように見えますが、実は「見えにくいコスト」がかかっています。
- 釣り銭の準備
- 両替のために銀行へ行く時間と手間。
- レジ締め
- 現金を数えて売上と合わせる作業。
- 入金の手間
- 売上の現金を銀行に預けに行く時間。
- 防犯・紛失
- 現金の盗難や数え間違いのリスク。
1日のレジ締めと両替に合計30分かかるとすると、月20日で10時間になります。キャッシュレスの割合が増えるほど、こうした時間を本業や休みに回せるようになります。
6つのメリット｜売上アップと時間の節約
デメリットがある一方で、キャッシュレス決済には次のようなメリットがあります。
- 1. 売上の取りこぼしが減る
- 現金を持たないお客さまにも買ってもらえる。
- 2. 客単価が上がりやすい
- 手持ちの現金を気にせず買い物ができる。
- 3. 会計が速い
- お釣りのやり取りがなくなる。
- 4. 釣り銭切れの心配がない
- 両替の手間とコストが減る。
- 5. 売上が自動で記録される
- 帳簿づけの手間が減る。
- 6. 訪日客にも対応できる
- 海外のカードやQRで払える。
2025年の日本のキャッシュレス決済比率は58.0%で、会計の半分以上が現金以外になっています。「カードは使えますか？」と聞かれて断る機会が減るだけでも、手数料以上の効果が見込めます。
デメリットの対処法｜サービス選びで解決
6つのデメリットへの対処法をまとめました。多くは、サービス選びと少しの準備で解決できます。
- 手数料
- 中小企業向けの低い料率に申し込む／料率の安いブランドの割合を意識する
- 入金の遅さ
- 毎日入金のサービスを選ぶ／即時入金を使う
- 初期費用
- 5千円以下の端末かスマホのタッチ決済から始める
- 現金の管理
- POSレジで現金とキャッシュレスをまとめて集計する
- 故障・通信
- 予備のスマホ決済、オフライン対応の端末を用意
- 会計の処理
- 売上データを会計ソフトに取り込む
Squareなら、低い料率（2.5%）・翌営業日入金・即時入金・4,980円の端末・無料のPOSレジがそろっているので、6つのうち多くを1つのサービスで対処できます。
Squareの即時入金とはタップで開く
売上を手数料1.5%で、すぐに銀行口座へ送金できる機能です。最低5,000円から使えます。急な仕入れや支払いがあるときだけ使うことで、入金の遅さによる資金繰りの不安を減らせます。くわしくはSquareの即時入金で解説しています。
個人事業主に合うサービス｜比べるポイント
個人事業主が選ぶときに大事なポイントで、主要サービスを比べました。
| 比べる点 | おすすめSquare | Air ペイ | stera pack light | 楽天 ペイ |
|---|---|---|---|---|
| 月額 | 0円 | 0円 | 0円 | 0円〜 |
| 端末代 | 4,980円 | 0円iPad等が必要 | 39,600円 | 21,670円〜 |
| カード | 2.5%〜 | 2.48%〜 | 1.98%〜 | 2.20%〜 |
| 入金 | 最短翌営業日 | 月3回・月6回 | 月2回・月6回 | 楽天銀行は毎日 |
| 契約期間 | なし | なし | なし | スタンダード2年 |
※税込。料率は中小企業向けなど低い料率の条件を満たす場合。2026年11月3日時点。
売上が少ないうちは、月額0円・契約期間なしで端末も安いSquareが始めやすく、Visa・Mastercardの売上が多くなればstera pack lightも候補です。楽天銀行を使っているなら、毎日入金の楽天ペイも便利です。
個人事業主向けのおすすめは個人事業主におすすめのキャッシュレス決済5選でもくわしく比べています。
よくある質問
個人事業主でもキャッシュレス決済は入れたほうがいいですか？
現金を持たないお客さまが増えているため、取りこぼしを防ぐ意味で入れるのがおすすめです。月額0円のサービスなら、売上がない月の負担もありません。
決済手数料は経費になりますか？
なります。帳簿では支払手数料などの科目で計上するのが一般的です。くわしくは税理士や税務署に確認しましょう。
売上が少なくても損しませんか？
月額0円・解約金なしのサービスなら、かかるのは使った分の手数料だけです。
入金が遅いと困るときは？
Squareは三井住友・みずほ銀行なら翌営業日、即時入金（1.5%）ならすぐに送金できます。楽天ペイも楽天銀行なら毎日入金です。
開業前でも申し込めますか？
申し込めます。メニューやSNSなどで事業内容が分かると審査が進みやすくなります。
まとめ｜導入して後悔しないために
この記事では、個人事業主がキャッシュレス決済を入れるときの6つのデメリットと対処法を整理しました。
Squareがおすすめのお店
- はじめてキャッシュレス決済を入れる個人事業主
- 売上が少ない月がある小さなお店
- 入金を早くしたいお店
迷ったら、まずは無料アカウントを作ってSquareを試してみましょう。月額0円・契約期間なしなので、合わなければほかのサービスに切り替えられます。
機種ごとの比較は決済端末おすすめランキング16選、総額の比較は決済端末の総額比較をご覧ください。
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